金融科技领域见证了令人兴奋的新技术产品的爆炸式增长。它们不是传统银行和金融机构的二等“替代品”，而是因其高质量和低成本而迅速成为可靠的竞争对手。这些新公司通常采用“客户回馈”的方法，结合从设计、行为经济学和广泛的客户反馈中汲取的经验教训。

本文讨论消费者、技术、监管和行业力量的结合，使我们所谓的“新金融”成为可能。

数字技术正在改变金融服务，关注支付和电子商务的第一代创新。

新金融结合了初创公司对数字化的精通和让我们颠覆的态度、小额信贷和金融普惠的社会使命，以及行为经济学和以人为本的设计的见解。这些股越来越多地以指向重塑金融服务格局的方式结合在一起。新金融对金融服务提供商来说意味着新的机遇和威胁，它承诺提供完全不同和更好的产品，以满足个人需求，具有更高的质量、更低的成本和前所未有的便利性。

新金融的例子包括：使用非传统数据进行信用评分的在线贷方，为我们所有人提供现代投资组合理论的投资平台，低成本的银行账户替代品，具有无需分支机构或费用的银行的好处，以及数字化财务管理工具，它开设了有关如何使用信用来换取免除费用和其他福利的课程。

“大数据”的兴起正在提高供应商有效营销和管理风险的能力。专注于金融服务的金融科技初创公司和风险投资基金越来越多，这意味着数字化实验的数量呈数量级增长。

供应商与客户的关系也在发生变化。通过社交网络使用在线比较和实时反馈。与此同时，提供者更好地了解人们如何看待金钱，以行为经济学的进步为基础。理解看似不合理的行为让我们相互推动做出更好的财务决策，例如将每笔薪水中的一部分拖入退休账户。

与此同时，危机后，政府、政策制定者和金融机构越来越强调金融服务在社会中的作用，包括普惠金融对长期繁荣和增长的重要性。这增加了监管机构对试验新模型的开放程度。银行正在从纯粹的垂直整合金融服务提供商演变为公用事业，为提供存款和贷款服务的初创企业提供支柱。

新金融对现有金融机构来说是一个创新的机会，因为数字技术的不断使用降低了成本，并且可以为更广泛的客户提供服务。例如，更好的分析意味着更低的信用损失。

新金融也是一个挑战。创新主要是由非银行机构推动的——从科技公司到零售商，从电信到初创公司。实现新金融的承诺将需要提供者在如何利用这些力量以及银行和非银行以及社会和公共部门之间的不同类型合作方面具有更多创造力。

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